“随着我国经济发展进入新的时代，银行业包括农商行也进入新的发展时期。”3月23日，国务院参事、中国银保监会原副主席王兆星在以“高质量金融、新发展格局”为主题的第八届农商银行发展战略论坛上发表主题演讲时表示，农商行将在新的发展时期迎来更多发展机遇，也将面临新的挑战。但挑战与机遇、短板与优势是可以相互转化的。只要应对得力，就可实现危中生机、危能转机。

　　农商行迎来新发展机遇

　　扶农、富农、强农的政策及成果，不仅大大增加对农村金融的需求，同时也创造对农村金融的巨大供给，从而促进农商行持续发展。

　　王兆星认为，在此背景下，农商行拥有九大发展机遇，包括“十四五”规划及其建设项目的全面实施，乡村振兴战略及产业开发的全面推进，脱贫成果的后续巩固与拓展，农村城镇化建设的加快推进，农业现代化建设的加速推进，农村土地经营管理体制的深化改革，农商行和信用联社体制的深化改革，农村基础建设与农业产业链的扩展，农村农民收入及储蓄的不断增长。

　　与此同时，非传统金融风险不断出现，可能会给经济金融带来冲击。在王兆星看来，农商行也面临十大挑战，包括新冠肺炎疫情及气候自然灾害对农业经济的影响，世界经济复苏不确定性对中国经济的影响，全球金融市场剧烈波动对中国经济金融的影响，国内企业和经济的完全恢复还需要一定的过程与时间，地方和企业债务负担及债务违约对银行资产质量的影响，房地产市场泡沫风险仍然是很大威胁，资产负债同时承压、流动性压力会持续存在，处置不良资产和补充资本的压力会持续存在，同时受到其他大中型银行、城商行、村镇银行、小贷公司等机构的竞争挤压，信息系统、金融科技开发运用的滞后对业务开拓与创新形成拖累。

　　辩证看待挑战与机遇

　　王兆星表示，农商行也具有自身的优势：一是熟悉农村、扎根农村、深耕农村，与“三农”有着天然紧密的联系。二是中央政府对“三农”的高度重视和政策上的大力支持。三是在财政税收政策、货币信贷政策（包括存款准备金、再贷款及利率等）及金融监管政策上，对“三农”和农村银行业金融机构都有特殊的优惠与倾斜。四是地方政府在信息共享、债权保护、信用建设、财政存款及风险处置等方面，都能给予大力支持与帮助。五是农村经济的不断发展和农民收入的不断增长，直接对农商行的信贷资金和金融服务形成巨大的供求市场。

　　另一方面，农商行目前也存在短板弱项：农商行公司治理结构不完善，存在大股东操纵、“内部人”控制、内部关联交易和利益输送等问题；吸收存款、筹集资金能力有限；吸引有实力股东和补充增加资本能力有限；经营地区和客户方面的限制；可提供金融产品方面的限制；对专业经营管理人才的吸收力有限；金融科技开发应用的能力有限；金融创新与风险管控的能力有限。王兆星表示，这不能一概而论，也有很多在金融创新等方面做得很优秀的农商行。

　　王兆星认为，需辩证看待当前的形势，挑战与机遇，优势与短板，“如果农商行深化改革，加强建设，这些短板也可能变成农商行的优势。”

　　六方面探索改革创新路径

　　改革创新永远是持续发展的强大和不竭动力，是应对挑战、转为危机的最有力武器。

　　但王兆星也强调，农商行的任何创新都必须以依法合规和审慎监管为前提，以有效公司治理和风险管控为保障，以更好服务“三农”、服务乡村振兴、服务农业现代化为宗旨。为此，他从六方面为农商行改革创新提出建议。

　　一是坚决改进和不断完善公司治理。王兆星指出，良好的公司治理结构是保障银行能够行稳致远、健康可持续发展的基石，也是开拓创新、管控风险、提高核心竞争力的基石。要在建立和完善有效制衡、监督的同时，提高决策效率与科学化水平。要有效防止大股东操纵、内部人控制、内部关联交易及利益输送。

　　二是探索新的风险管控模式和手段。“科学有效的风险管控是业务创新、工具创新、产品创新的前提和保障。但大型商业银行的风控模式不一定适合农商行。”王兆星说，农商行要探索适合自己的风控模式和手段，既要主动运用现代信息手段、金融科技工具、大数据及人工智能等，也要从实际情况出发、因地制宜、扬长避短，探索自己独特、有效的风控模式和实践。

　　三是探索新的授信模式和路径。在王兆星看来，真正能体现银行风控水平、更好服务实体经济的，就应该在全面了解客户信息、掌握客户信用状况、预测资金回流情况的前提下，探索不再过度依赖抵质押担保，主要凭借信用记录和资金回流情况来提供综合授信融资的模式包括授信的额度、融资方式、贷款期限、综合利率，以及调整条件和还款方式等。在授信额度内，可随借随还、可长可短、可多可少、灵活方便、风险可控。

　　“这不仅是农商行需要探索的课题，更是整个中国银行业需要探索的课题。”王兆星说，“在这方面如果有新的探索和突破，就会是银行业新的竞争优势。”

　　四是探索在坚持商业可持续前提下支持乡村产业振兴与农业现代化的有效方式。乡村产业振兴和农业现代化的推进，是农商行创新发展的最重要机遇。王兆星建议，农商行应在运用当地特色资源、发展当地特色产业、开发当地特色产品、打造当地特色竞争优势上，充分发挥自己的独特作用。要充分运用这一重要机遇，加大资金支持与金融服务力度，但不可一哄而上，不能完全靠政策性补贴支持，必须坚持商业可持续。

　　五是探索加强农村商业银行相互合作、相互支持、协作共赢的有效机制。王兆星认为，这是增强农商行整体抗风险能力、创新能力、服务“三农”能力和自身发展能力的重要途径。

　　六是探索可支撑业务发展、商业可持续的资本金补充机制。王兆星建议，要选择注重银行长期健康发展、具有持续补充资本能力及意愿的股东；要充分运用各种资本创新工具，建立可以承受较严重压力的资本储备。