中国普惠金融研究院（2026年6月8日）

国务院参事室特约研究员胡学好在第二届中国普惠保险国际研讨会发言

农业保险高质量发展的核心标准是什么？我觉得不是保费规模，不是赔付率，而是是否真正满足了农民的需要。今天，我想从产品供给、服务方式、保险模式和科技推广四个维度，探讨如何以农民需要为中心，推动农业保险提质增效。

一、 产品供给：从“有什么就买什么”到“需要什么就有什么”

农业保险产品存在的问题之一，是供给与需求不匹配。保险公司供给什么，农民就买什么。其结果是，小农户嫌门槛高，规模经营主体嫌保障低，特色产业农户找不到合适的产品。农业保险的产品供给，应围绕农民需要展开。

一是保障水平要“够分量”。 传统产品成本保险只覆盖物化成本（种子、化肥、农药），对于土地流转租金、人工成本占大头的规模经营主体而言，保障水平偏低。近年来推行完全成本和种植收入保险，回应了这一需求。在粮食主产区，这两种保险的保障水平比传统成本保险提高30%以上，让种粮大户有了定心丸。

二是保障范围要“覆盖全”。 农民的风险需求是多元的，除种植业和养殖业外，设施农业、仓储保鲜、价格波动、收入稳定等新型农业风险同样需要保障。例如，针对菜篮子产品价格大起大落问题，一些地区探索蔬菜价格指数保险，当市场价格低于约定水平时自动触发理赔，稳定菜农的预期。我一直觉得，水产养殖保险和农业气象保险同样十分必要，应创造条件予以推广。

三是产品设计要“接地气”。 农民的文化水平和风险认知能力参差不齐，过于复杂的条款和晦涩的术语，会让农民望而却步。如果保险条款连我们管理部门的人都看不懂，这个条款就有很大问题了。好的保险产品，应当让农民看得懂、算得清、信得过。一些地方推行的简明保单，将核心条款浓缩为一页纸，用通俗的语言表述，受到农民的欢迎。

在产品设计方面，美国的“全农场收入保险”值得我们关注。它不以单一作物为标的，而是将农场上所有作物、畜禽和林产品的收入打包作为标的。这种打包式产品设计思路，对我国多元化经营的农户保险，具有一定的参考价值。农业保险产品供给的出发点和落脚点，必须是农民的真实需求，而不是保险机构的便利，也不是监管部门的考核指标。

二、 服务方式：从“让农民跑腿”到“让数据跑路”

传统服务方式下，投保要跑乡镇网点，报案要等查勘员，理赔要经逐层审核。这种体验，消解了农业保险应有的温度。现代服务方式下，保险服务更为简便、高效、及时。

一是投保“线上办”。 利用移动终端和遥感技术，农民在家门口甚至田间地头就能完成投保。地块识别、面积计算、保费生成都是自动的，农民只需确认信息、完成支付。一些地区推广的扫码投保，10分钟之内就能办完投保。

二是查勘“不用等”。 传统查勘依赖人工逐户走访，需要等待较长时间。利用卫星遥感和无人机，可以实现灾害损失的快速评估。农民甚至不需要报案，系统自动识别受灾地块、自动计算损失程度、自动启动理赔流程，效率大幅提升。

三是理赔“及时结”。 定损完成后，赔款通过直连系统快速到账。一些先进地区实现了“灾害发生—卫星定损—赔款到户”全流程在7天内完成，而传统模式需要30天以上。对于受灾农民而言，时间就是生产力，早一点拿到赔款，就意味着下一季生产能够如期开展。

可以说，服务方式的每一次简化，都是在降低农民的参与门槛；服务效率的每一次提升，都是在增强农民的获得感。

三、 保险模式：从“农民适应保险”到“保险适应农民”。

传统保险模式是让农民围着保险转，现代保险模式是让保险走到农民身边。

一是推进保险进村入户，让农业保险“够得着”。 利用村级协保员队伍、农村金融综合服务站和流动服务车等载体，将保险服务送到千家万户和田间地头。一些地区推行村集体统保模式，省时省力，效果良好。农业保险村级协保员是一支很大的队伍，全国农业保险服务人员约50万人，其中村级协保人员占五分之四。

二是探索互助保险模式，让农业保险“扎得深”。 在一些特色产业集中、农户组织化程度高的地区，农民互助保险具有信息对称和运营成本小的独特优势。例如，某地渔业互助保险合作社，由渔民共同出资、共同管理、共同受益，保险费率比商业保险低30%，覆盖面却高出20个百分点。

三是推动保险多面融合，让农业保险“联得广”。 保险+信贷，帮助农民获得更低成本的贷款；保险+期货，实现风险的社会化分散；保险+农技，为农民增产增收提供支撑。这种融合，让一份保单承载了多重价值，农民多重受益。

保险模式的转变，就是要将农民置于服务链条的中心位置，让保险政策去适应农民，而不是要求农民去适应保险政策。

四、 科技推广：从“用不上”到“离不开”。

目前科技在农业保险的运用状况是，试点多于推广，盆景多于风景。真正将科技融入农业保险，需要解决三个问题。

一是技术要“用得起”。 前沿科技的运用如果成本过高，最终会转化为农民的保费负担，需要通过技术优化和规模效应降低成本。近些年，农业保险的科技投入逐年增加，但总体仍然不足。六大头部保险企业科技投入强度大多不到2%，低于全社会科技投入2.64%的平均水平。

二是操作要“用得来”。 要想满足广大农民群体的需求，科技产品必须足够简单。当一位六七十岁的老农也能独立操作APP时，科技才真正“用得来”。

三是推广要“落得实”。 广大农村地区特别是偏远山区，要解决好网络覆盖问题。让技术推广落地，还需要有系统的宣传、组织和培训作支撑。

可以说，科技赋能下沉的深度，决定农业保险发展的高度。当农民在日常生产中主动打开保险APP查看天气预警，当农民在受灾后第一时间通过手机报案，这时科技才真正成为农民的朋友。

农业保险的四个维度都指向同一个中心，那就是农民和农业发展的需要。当我们的产品农民愿意买、服务农民觉得方便、模式农民信得过、科技农民离不开，农业保险的高质量发展就能真正落地。